Calculateur ciblé
Calculateur hypothécaire
Estimez le paiement périodique de capital et d’intérêts à partir du capital de l’hypothèque, du taux d’intérêt saisi, de la période d’amortissement et de la fréquence de paiement. Ce calculateur n’évalue ni l’admissibilité à un prêt hypothécaire ni la capacité financière, et il ne calcule pas la mise de fonds ni les autres coûts d’achat d’une propriété.
Ce que le calculateur estime
Le calculateur estime le paiement régulier selon la fréquence de paiement ordinaire choisie. Le paiement comprend uniquement le capital et les intérêts hypothécaires. Les impôts fonciers, l’assurance habitation, les frais de copropriété, les services publics et les autres coûts liés à la propriété ne sont pas inclus.
Le montant de l’hypothèque correspond au capital utilisé dans le calcul. Il ne s’agit ni du prix de la propriété ni de la mise de fonds. Le résultat n’évalue pas la capacité financière, l’admissibilité à un prêt hypothécaire ou les ratios du service de la dette.
Comment utiliser le calculateur
Saisissez le capital de l’hypothèque, le taux hypothécaire nominal annuel et une période d’amortissement qui peut être exprimée en un nombre entier de mois. Choisissez ensuite des paiements mensuels, deux fois par mois, aux deux semaines ou hebdomadaires. Le taux saisi demeure constant pendant tout le calcul.
Le taux hypothécaire est l’hypothèse de taux d’intérêt nominal annuel utilisée dans l’illustration. Le calcul applique une capitalisation semestrielle. Il ne s’agit ni d’un taux d’admissibilité, ni d’une prévision de taux futur, ni d’une offre d’un prêteur.
Le terme hypothécaire est la période pendant laquelle le contrat hypothécaire est en vigueur. La période d’amortissement est le temps total prévu pour rembourser l’hypothèque. Dans la pratique, le remboursement d’une hypothèque s’étend généralement sur plusieurs termes contractuels; le taux, le paiement et les autres modalités peuvent changer au renouvellement.
Le calculateur traite les paiements mensuels, deux fois par mois, aux deux semaines et hebdomadaires comme des paiements ordinaires, non accélérés. Les montants deux fois par mois, aux deux semaines et hebdomadaires sont calculés à partir du paiement mensuel non arrondi; aucun paiement supplémentaire ou forfaitaire n’est ajouté.
Méthode de calcul du paiement
- Convertir le taux nominal annuel saisi, avec capitalisation semestrielle, en un taux mensuel équivalent. Ce taux sert à calculer le paiement mensuel qui amortit le capital sur le nombre de mois saisi.
- Utiliser le paiement mensuel non arrondi comme base pour toutes les fréquences ordinaires : le conserver tel quel pour les paiements mensuels; le diviser par 2 pour les paiements deux fois par mois; le multiplier par 12 puis le diviser par 26 pour les paiements aux deux semaines; ou le multiplier par 12 puis le diviser par 52 pour les paiements hebdomadaires.
- Convertir le taux nominal annuel saisi en taux périodique correspondant à la fréquence choisie. À la fin de chaque période, calculer les intérêts sur le solde au début de la période; le reste du paiement réduit le capital.
- Poursuivre l’illustration jusqu’au remboursement complet de l’hypothèque. Le dernier paiement se limite au capital et aux intérêts alors exigibles; il peut donc être inférieur au paiement régulier.
- Conserver les valeurs non arrondies dans le calcul et afficher les montants au cent près. Le paiement arrondi affiché, multiplié par le nombre de paiements, peut donc différer légèrement du total affiché.
Comme les paiements deux fois par mois, aux deux semaines et hebdomadaires sont calculés à partir du paiement mensuel au lieu d’être établis séparément pour une même date finale, certaines fréquences peuvent rembourser l’hypothèque peu avant la fin de la période d’amortissement saisie. Ce résultat ne constitue pas une recommandation de paiements accélérés.
Exemple
Supposons un capital de l’hypothèque de 500 000 $, un taux nominal annuel de 5 % et une période d’amortissement de 25 ans. Le paiement mensuel estimé de capital et d’intérêts est de 2 908,02 $.
Pour des paiements ordinaires aux deux semaines, le montant est calculé à partir du paiement mensuel non arrondi × 12 ÷ 26, soit environ 1 342,17 $ toutes les deux semaines. Selon la méthode d’intérêt appliquée à chaque période de paiement, un 649e et dernier paiement réduit d’environ 779,23 $ rembourse le solde peu avant la fin de la période d’amortissement de 25 ans. Il ne s’agit pas d’un paiement accéléré aux deux semaines. Ces montants illustrent la méthode de calcul.
Interprétation et limites
Le calcul maintient le taux saisi pendant toute la période d’amortissement. Dans la pratique, le remboursement d’une hypothèque s’étend généralement sur plusieurs termes contractuels; le taux, le paiement et les autres modalités peuvent changer au renouvellement.
Le calculateur ne tient pas compte des paiements accélérés hebdomadaires ou aux deux semaines, des paiements réguliers supplémentaires, des remboursements forfaitaires, des privilèges ou pénalités de remboursement anticipé, des reports de paiement, des dates ou conventions de calcul propres au prêteur, ni des taux de renouvellement futurs.
Les paiements deux fois par mois, aux deux semaines et hebdomadaires sont calculés à partir du paiement mensuel; ils ne sont pas établis séparément pour se terminer exactement à la même date. Le remboursement peut donc se terminer un peu plus tôt et comporter un dernier paiement moins élevé.
Le calcul suppose des paiements à intervalles réguliers à la fin de chaque période. Les prêteurs peuvent utiliser d’autres dates, règles contractuelles et pratiques d’arrondissement; leur paiement, leur solde ou leur total d’intérêts peut donc différer.
Le résultat est fourni à des fins éducatives et ne constitue pas un conseil hypothécaire, financier, juridique, fiscal ou professionnel. Le calculateur ne recommande aucune fréquence de paiement et ne détermine pas si une hypothèque convient à une personne ou respecte sa capacité financière.