Calculateur d’épargne-études
Calculateur d’objectif d’épargne-études
Estimez comment l’épargne REEE projetée, les cotisations futures et certaines prestations d’épargne-études pourraient se comparer au montant requis lorsque chaque bénéficiaire commence ses études postsecondaires. Il s’agit d’une projection éducative, non d’un calcul d’admissibilité aux prestations ni d’une prévision des coûts réels.
Sources
Contexte des sources et des règles
Les estimations des prestations d’épargne-études sont fondées sur les données et les règles de programme utilisées par ce calculateur. Les règles, les seuils, les montants et les renseignements provenant des sources peuvent changer, et le calculateur peut comporter des erreurs ou des omissions. Pour obtenir l’information à jour sur un programme, consultez la source gouvernementale pertinente.
Ce que le calculateur estime
Pour chaque bénéficiaire, le calculateur estime l’épargne projetée au début des études, le coût projeté de chaque année d’études, la valeur de ces coûts au début des études et le déficit de financement ou le montant supérieur à l’objectif.
La comparaison est effectuée séparément pour chaque bénéficiaire. Des hypothèses communes peuvent s’appliquer à tous, mais les âges, les soldes attribués et les cotisations dirigées peuvent produire des résultats différents.
Lorsqu’un REEE familial sert plusieurs bénéficiaires, attribuez le solde et les cotisations entre eux avant le calcul. Les mêmes actifs ne doivent pas être comptés dans plus d’un résultat.
Principales données à saisir
Entrez l’âge actuel et l’épargne REEE attribuée à chaque bénéficiaire. Le solde attribué est traité comme un seul montant initial; le calculateur ne le répartit pas entre cotisations, rendements et prestations déjà reçues.
Entrez les flux de cotisations futures et les âges du bénéficiaire auxquels ils s’appliquent. Chaque cotisation est dirigée vers un seul bénéficiaire et ajoutée en fin d’année.
Entrez un âge commun de début des études, un coût annuel actuel, un nombre entier positif d’années d’études, un taux d’inflation du coût des études et une hypothèse de rendement.
Les hypothèses de prestations exigent un historique connu ou une hypothèse explicite d’admissibilité future. Le revenu familial rajusté facultatif sert seulement à illustrer la SCEE supplémentaire et l’IQEE selon les règles actuelles.
Calcul de l’objectif au début des études
- Projeter le coût de chaque année à partir du coût annuel actuel : Coût(k) = C × (1 + g)^(T + k), où T est le nombre d’années avant les études et k commence à zéro.
- Supposer que chaque coût est payé au début de l’année d’études visée. L’année 1 débute avec les études; les années 2, 3 et 4 commencent un, deux et trois ans plus tard.
- Exprimer chaque coût ultérieur à la date de début des études : valeur au début des études = coût projeté ÷ (1 + r)^k. Le facteur de l’année 1 est donc 1.
- Additionner ces valeurs pour obtenir l’objectif, puis le comparer à l’épargne projetée du bénéficiaire au début des études.
- Avant les études, faire fructifier le solde attribué, puis ajouter en fin d’année les cotisations et prestations permises. Ces ajouts ne produisent aucun rendement pendant l’année où ils sont versés.
Le même rendement saisi sert à la croissance avant les études et à l’évaluation des fonds qui restent investis pour les années ultérieures. Le calcul conserve une plus grande précision que les montants affichés.
Exemple
Supposons un bénéficiaire âgé de 10 ans qui commence ses études à 18 ans, dispose de 20 000 $ d’épargne REEE attribuée et reçoit 2 500 $ à la fin de chaque année de projection. Le rendement est de 5 %, le coût annuel actuel de 15 000 $, l’inflation de 3 %, et quatre années d’études sont incluses. Une SCEE de base de 500 $ est supposée pour chaque année de cotisation admissible.
L’épargne REEE projetée à 18 ans est d’environ 58 196 $. Les coûts annuels projetés sont d’environ 19 002 $, 19 572 $, 20 159 $ et 20 764 $, soit un total nominal d’environ 79 495 $.
Au début des études, ces coûts valent environ 19 002 $, 18 640 $, 18 285 $ et 17 936 $. L’objectif de financement est donc d’environ 73 862 $, pour un déficit projeté d’environ 15 666 $.
Cet exemple sert uniquement à expliquer la méthode. Les coûts, rendements et critères d’admissibilité réels peuvent différer.
Hypothèses et limites
La projection suppose des taux constants, des cotisations et prestations en fin d’année, des coûts au début de chaque année d’études et un objectif commun. Elle ne modélise pas la volatilité, les frais, les changements de répartition, les dates exactes, les retraits REEE, les paiements d’aide aux études ni l’impôt.
La SCEE, le BEC, l’IQEE et le BCTESG sont des estimations prospectives simplifiées. Aucun droit historique, montant inutilisé ou droit accumulé n’est déduit du solde REEE, de l’âge, de la province ou du revenu.
Les résultats réels peuvent différer si les cotisations, rendements, dépenses, revenus, règles, critères d’admissibilité, services du promoteur ou traitements fiscaux changent.