教育储蓄计算器
教育储蓄目标计算器
测算每位受益人在开始接受高等教育时，预计 RESP 储蓄、未来供款及选定教育福利与所需资金之间的差额。本工具仅作教育说明，不认定政府福利资格，也不预测实际教育费用。
资料来源
数据来源与规则背景
教育储蓄福利估算基于本计算器采用的数据和计划规则。这些规则、门槛、金额及来源资料可能发生变化，本计算器也可能存在错误或遗漏。如需了解某项计划的最新信息，请查阅相关政府机构公布的资料。
本计算器测算什么
本工具分别测算每位受益人在开始上学时的预计教育储蓄、各学年的预计费用、这些费用在开始上学时的价值，以及由此产生的预计资金缺口或超过目标的金额。
每位受益人单独比较。各人可以采用共同的教育假设，但当前年龄、获分配的余额和指定供款不同，测算结果也可能不同。
如一个家庭 RESP 供多位受益人使用，应先在受益人之间分配余额和供款。同一笔 RESP 资产不能计入多位受益人的结果。
主要输入
输入每位受益人的当前年龄和分配给该人的 RESP 储蓄。获分配余额视为一个期初金额；本工具不会再拆分其中的供款、投资收益或已经收到的政府福利。
输入未来供款安排和适用的受益人年龄。每项供款只指定给一位受益人，并在年末加入。
输入共同的开始上学年龄、按今天金额计算的年度教育费用、正整数学习年数、教育费用通胀率和投资回报率假设。
福利测算需要已知历史或明确的未来资格假设。可选的调整后家庭收入只用于按当前规则说明额外 CESG 和 QESI，并不证明未来资格。
如何计算开始上学时的资金目标
- 从今天的年度费用测算每个学年的费用：Cost(k) = C × (1 + g)^(T + k)，其中 T 是距离开始上学的年数，k 从 0 开始。
- 假设每个学年的费用在该学年开始时支出。第一学年从开始上学时算起；第二、第三和第四学年分别在一、二和三年后开始。
- 把后续学年费用折算到开始上学时：开始上学时的价值 = 预计费用 ÷ (1 + r)^k。因此第一学年的折算因子为 1。
- 把各项开始上学时的价值相加，得到资金目标，再与该受益人开始上学时的预计储蓄比较。
- 开始上学前，先计算获分配期初余额的增长，再于年末加入供款及允许测算的福利；这些新增金额在加入当年不产生投资增长。
输入的同一回报率既用于上学前的储蓄增长，也用于折算留待后续学年使用的资金。内部计算保留较高精度，页面金额再作舍入。
示例
假设一位受益人现年 10 岁，18 岁开始接受高等教育，现有 20,000 加元 RESP 储蓄分配给该受益人，并在每个测算年度末供款 2,500 加元。假设年回报率为 5%，今天的年度教育费用为 15,000 加元，教育费用通胀率为 3%，学习四年；每个视为符合资格的供款年度还计入 500 加元基本 CESG。
到 18 岁时，预计 RESP 储蓄约为 58,196 加元。四个学年的预计费用约为 19,002、19,572、20,159 和 20,764 加元，名义合计约为 79,495 加元。
折算到开始上学时，这四项费用约为 19,002、18,640、18,285 和 17,936 加元。资金目标约为 73,862 加元，预计资金缺口约为 15,666 加元。
本示例只用于说明计算方法。实际教育费用、投资回报和政府福利资格可能不同。
假设和限制
测算假设回报率和通胀率不变，供款和福利在年末加入，教育费用在每个学年开始时支出，并且所有受益人采用共同教育目标。本工具不测算市场波动、费用、资产配置变化、具体支出日期、RESP 提款、教育援助付款或税务。
CESG、CLB、QESI 和 BCTESG 只是简化的未来情境测算。本工具不会根据当前 RESP 余额、年龄、省份或收入推断历史供款资格、未使用 CESG 额度、未领取 CLB 或累积 QESI 权益。
供款、投资回报、教育支出、家庭收入、项目规则、资格、机构参与、税务处理和个人情况都可能变化，因此实际结果可能不同。